目前，很多卡友對貸款買車，先使用、后還款的理念已經比較認同了。有一大部分卡友選擇通過“車貸”進行購車，但是他們對車貸的具體內容卻不知道多少。重卡常見的車貸方式有銀行貸款、金融公司貸款和走個人墊資服務三種。對于這幾種主流的車貸方式，卡友該如何選擇呢?究竟哪種才是最適合你的呢?
買車不'差'錢 購車貸款方式該如何選擇
今天主要給大家講講這三種購車貸款方式的區別，利息低當然是銀行貸款，最省事的是個人墊資購車，這種方式一般是以掛靠車隊、運輸公司的形式購車，還款相對自由，但利息較高。
銀行貸款購車
從審核門檻來看，申請銀行汽車貸款的程序和手續相當嚴苛，首付通常在3成左右，貸款時間一般1至2年，因此月供壓力比較小。如果有房產的的貸款人可選擇住房抵押消費貸款，相對來說這種貸款方式比較容易批貸，可供選擇的車型幾乎不受限制。首付較多，這種方式適合有良好的信用記錄和有穩定收入的貸款人。
優點：貸款利率低
消費者可選擇空間大，不論購買何種品牌、何種車型都可以申請銀行貸款，而且銀行貸款的還款方式也比較靈活。目前，銀行車貸利率為人民銀行基準利率，一般低于汽車金融公司的貸款利率，而且可以享受到汽車經銷商的降價優惠。
缺點：申請難度大
銀行貸款門檻較高，申請難度大。個人向銀行申請車貸款時，需提供一系列證明資料，包括購車人戶口本、結婚證、身份證、學歷證明、房產證復印件及居住證明、收入證明原件等，同時還需要車商或者第三方擔保以及質押物。
點評：
一般情況下，用戶去經銷商那里購車，經銷商為了提高銷量和效益，會幫助用戶通過擔保公司辦理貸款事宜，手續相對比較簡單，放款提車速度快，只需提供身份證明、駕照、居住證明(外地戶口)、收入證明等文件，辦理完成后支付一定的手續費用給擔保公司。
金融公司貸款購車
現在選擇汽車消費金融公司貸款的車主也比較多，原因是門檻相對較低，手續簡單。通過汽車金融公司貸款買車比銀行貸款方便，一般提供房產證明和收入證明即可。
優點：審批流程快
通過汽車金融公司貸款買車比銀行貸款方便，一般提供房產證明和收入證明即可。審批過程較短，最快可當天提車。其次是還貸方式靈活，汽車金融公司所提供的貸款利率視貸款年限而定，還會根據購車人的首付比例的情況，調整利率。通常的規律是：貸款期限越短首付越高，貸款利率就越低。
缺點：貸款利率高
還貸利率相較其他方式高，目前一般貸款利率在9%以上。并且，選用汽車金融公司貸款，免不了在辦車貸的4S店購買車險，而4S店的車險往往高于單獨向保險公司投保的價格。此外，選用汽車金融公司貸款，車價優惠和利率優惠不可兼得。
點評：
單純從利率來講，金融公司貸款利率比銀行高，“零利率”也是汽車金融公司經常宣傳的口號，但他們的手續費比銀行的還要高。但汽車金融公司為了競爭，經常推出一定的車貸優惠活動，如金融公司推出的“2年0利率”等優惠方式，此種貸款方式利率則比銀行劃算。
個人墊資服務購車
個人墊資有點類式融資租賃，首付在20%-30%之間。車隊、運輸公司實力比較厚，但是沒有賣車的資質，也不愿意買特別多的新車，畢竟是個消耗品。這樣就出現用戶想買車，受制于資金缺口，可以以掛靠車隊、運輸公司的形式買車，車隊、運輸公司提供資金給用戶買車，用戶與車隊、運輸公司簽訂協議還款方式，年利率比普通按揭要高約1.5%，但這種首付低、還款方式自由。
優點：首付低，還款方式自由
通過以掛靠車隊、運輸公司的形式買車，車隊、運輸公司提供資金給用戶買車， 用戶一次性付款可以及時提車，與車隊、運輸公司簽訂還款協議，還款方式雙方自行協商，還款方式比較自由。
缺點：貸款利率高
還貸利率相較銀行貸款較高，一般在銀行貸款利率上加1.5%。
點評：
個人墊資服務是一種民間借貸方式，個人、車隊、運輸公司都會承擔較高的風險，年利率比普通按揭高出1.5%，還是可以理解的。還款方式自由也是相對而言的，怎么選擇，卡友還是要深思熟慮。
舉例來說，以車價40萬、其他費用8萬(包括保險和各類附加費用)、還款跨度2年、還款按照24個月平均計算、銀行年利率按7%計算，汽車金融公司所提供的貸款利率視貸款年限而定，一般在9%，也會根據購車人的首付比例的情況，調整利率。個人墊資服務所支付的利息要高過銀行按揭購車的1.5%，做個簡單的對比：
銀行貸款、金融公司貸款與個人墊資服務購車對比
簡單對比下不難算出，以40萬車款為例，按揭需要首付的金額為20萬，而走個人墊資只需要9.6萬;汽車金融公司所提供的貸款利率視貸款年限而定，一般在9%，但會根據購車人的首付比例的情況，調整利率;個人墊資模式下，利息要多于按揭模式。用戶首付少了，車隊、運輸公司會承擔較高的風險，年利率比普通按揭高出1.5%，還是可以理解的。
編后語
通過對比分析，在這三種買車貸款方式中，銀行貸款利率低，但申請難度嚴格，還需要擔保抵押;金融公司貸款相對自由，但是貸款利率較高，還有一定手續費用;走個人墊資服務買車門檻低，月供壓力也比較小，但是利息也相對較高。對于一些難以通過商業銀行審核、資金緊張的人群，可以選擇這種方式。但具體的貸款方式還得了解當地的經銷商的情況，最主要的還是在買車前根據自身的經濟條件，綜合衡量進行選擇適合自己的車信貸方式。
