近日，保監會向各財險公司發布了《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的指導意見(征求意見稿)》，擬將商業車險費率分為基準純風險保費、基準附加費用、費率調整系數三個部分計算。
接受《經濟參考報》記者采訪的險企人士表示，現行的費率結構存在不公平不合理問題，低風險客戶費率偏高，保費與其風險狀況不相匹配。車險費率改革后，費率將與風險掛鉤，出險理賠和違章記錄將成為重要指標。車險費率將打破現行70%折扣限制“三高”車型費率上漲，低風險客戶的保費將有望降下來，費率將更加公平合理。
機制性問題解決或增車險盈利能力
對于車險改革《征求意見稿》表示，以行業示范條款為主體，創新型條款為補充，建立標準化、個性化并存的商業車險條款體系。以大數法則為基礎，市場化為導向，賦予并逐步擴大財產保險公司商業車險費率厘定自主權。保險監管機構將根據保險市場發展情況和保險市場成熟程度，逐步擴大財產保險公司商業車險費率厘定自主權，最終形成高度市場化的商業車險費率形成機制。
“只有進行車險費率的市場化改革，才能解決車險市場長期存在的一些體制性、機制性問題。”一名保險精算專家表示，未來保險公司自主定價權的范圍將根據市場發展情況和保險市場成熟程度不斷擴大，而各家保險公司也應主動尋求應對數據質量差、定價能力弱等問題的解決途徑，提高自身的精算定價能力和風險識別能力。
事實上，從盈利水平看，車險虧損近幾年來一直是財險公司比較棘手的問題。此前公布2013年度車險承保利潤的49家保險公司中，除人保財險、平安財險、太保財險三家上市險企實現承保獲利外，其余46家公司全線虧損。
多位財險人士表示，費改將對車險業務形成利好。此輪車險費率改革不是簡單地放開費率，而是通過費率和條款的相互配合，讓市場主體有更多的選擇權。不同于2003年車險費率市場化的完全放開，此次監管層希望可以避免重蹈價格戰覆轍。
不過，對于車險改革對財險公司的業績影響，也有分析師持負面態度。穆迪保險業分析師嚴溢敏表示，費率改革之后可能使得費率降低，對財險公司趨于疲弱的車險市場承保業績將進一步構成壓力“對小型財險公司來說，費率市場化后可能更加不利，因為小型財險公司缺少規模以及歷史賠付數據，在市場放開時難以和大型財險公司展開競爭。”嚴溢敏預計，保監會將分階段實施商業車險費率改革，以確保平穩過渡，未來12-18個月內保監會有可能開始實施這一計劃。
車險保費將更顯公平
可以確定的是，車險費率改革后，保費必將更加“因車而異”。按照現在研究的方案，未來商業車險費率將分為三個層次來計算，由基準純風險保費、基準附加費用、費率調整系數組成。
目前，車險費率的厘定是以新車購置價作為重要定價因素，僅與座位數，車齡等相關，保費與風險程度的相關度不高。從相關渠道獲得的信息看，此次車險費率改革將充分考慮車型因素，將零配件價格、出險率、賠付率作為定價的風險因子，并根據零配件價格、出險率及賠付率的差異，保費標準將有所不同，更能體現公平合理的原則。
業內人士表示，基準純風險保費將采取車型定價方式，引入車系系數，車型不同，車系的系數就不同。在參考基準純風險保費的基礎上，各家公司可以自行測算商業車險基準保費的附加費用率，自主決定附加費用。而基準附加費用由公司主動控制和掌握，有利于促進行業內競爭。
據了解，人保財險、國壽財險、平安財險和太平洋財險等多家公司都在研發基于車聯網的車險產品，尋求降低費率同時擴大理賠責任，借助車聯網進行的車險產品創新。這其實也是一種倒逼機制，促使各家保險公司主動尋求應對數據質量差、定價能力弱等問題的解決途徑，提高自身的精算定價能力和風險識別能力。
“三高”車型保險費率將漲
對于車主而言，在現行車險條款下，頻繁出險的車輛與長期不出險車輛間的保險費率差異不大，但在費率改革落地后，這一狀況或將被改變。
《經濟參考報》記者了解到，按照規定，目前各保險公司大都執行一年不出險，保費降至81%，三年不出險降至70%的規定，即70%是保險公司可以給客戶的最高優惠。如果車險費率實現市場化定價后，不同車型的零整比就會影響到車損險的定價，零整比系數越高，賠付成本越高，相應保費就可能越高。
“零整比”是指汽車所有零配件價格之和與其售價之比。中國保險行業協會四月發布的“零整比”報告中，系數最高的是北京奔馳C級某車型，高達1273%(這意味著更換這款車的全部零配件所花費用可以購買12輛新車);系數最低的是271%，高低相差四倍多。
除了“零整比”之外，不同車型的出險率、賠付率差別同樣很大。人保財險一位負責人告訴《經濟參考報》記者，如雷克薩斯某系車型出險率超過80%，而精靈SM A R T出險率不到35%，出險率相 差 超 過 一 倍 。 北 京 奔 馳C級 賠 付 率 高 達 近150%，而長安奔奔賠付率僅為60%左右，相差兩倍多。
“同樣車價、同樣損失程度情況下，‘三高’車型獲得了比其他車型多得多的賠付。”上述負責人表示，事實上，“三高”車型往往是高價豪華車型，按照現行車險定價方式，他們并沒有支付更多的保費，而那些多出的賠款，來自于那些低“零整比”、低出險率和低賠付率車型，存在明顯的“劫貧濟富”現象。有數據顯示，近80%不出險的低風險客戶的保費，用于支付賠償了20%左右的常常出險的高風險客戶。他認為，通過此次車險改革有望使“零整比”、出險率、賠付率高的“三高”車型費率上漲。
